财务自由的关键：是不要把关注点放在暴富的机会上，而是要把关注点放在整体的优质资产配置上，放在资产未来的长期增值上。

要知道，中兴跳楼事件的主人公，42岁程序员，一路名校毕业，华为就业8年，中兴就业6年，年薪几十万，还有公司股权，没有房贷压力（而不是别人说的各种贷款压力大），父母和姐妹也都解决了自己住房问题。最后却因为被辞退，没有了公司股权，没有了工作，对未来充满了绝望，进而结束了自己的一生。

去世的人把压力留给了家人，活着的人，还在不断地焦虑。

即使像这么优秀的人，照样难逃生活的老鼠坑，难逃财务的危机，我们有什么理由，不提前给自己做好资产配置呢？

资产配置的目的，是为了让未来的自己充满希望，足以应对大部分问题，而不至于到绝望的境地。

资产配置分三级：

第一级：保障基本生活，可应对短期失业

第二级：可应对中期失业、重大危机以及经济危机

第三级：可应对未来的中年危机、孩子教育、养老退休，可随时退休或者创业

1级以下是0级，属于玻璃级别，易碎，随时都会破产，1级属于塑料级别，可以应对一定风险，2级属于钢铁级别，有很不错的应对风险能力，3级属于不锈钢级别，很难会出现财务危机。

第一级（塑料级）：保障基本生活

标配：1房、2保、6金

1房：一套自住房

2保：夫妻双方的社保

6金：6个月的现金做生活费

这里面需要强调的是社保，很多打工的人有公司交社保，反而是做生意的小伙伴，觉得社保很不划算，一直都没买。很多人只能看到社保每个月至少交1000多，一年1万多，但是医药医疗报销也就几千块，感觉非常不划算。但是社保是非常必要的，它是你在一个城市生存的基本保障。

社保的功能：

医保，医疗医药可以报销70%-80%

养老金，退休后可以领取做生活费

失业险，失业后可以领取现金做生活费

买房、入户等需要一定期限的社保

外地孩子读书教育，需要父母交社保

没有社保，连基本保障都没有。

至于6个月的现金做生活费，有两大作用：

可以应对失业半年内，能够不骄不躁地寻找更好的工作，而不是因为缺钱只能凑合找一份烂工作；

如果你投资能力足够，懂得捕捉机会，那么机会来临的时候，现金就是弹药。

但是一级的资产配置还是比较脆弱，一旦家庭有人意外或者大病，失业时间比较长，遇到经济危机，如果家庭还有贷款，那么随时可以负债累累甚至破产。

第二级（钢铁级）：可应对中期失业、重大危机以及经济危机

标配：2房、4保、8益

2房：一套自住，一套投资，投资房可以增值保值，以及收取租金收入，即使养老退休也有现金流；投资房优先选择70年的住宅，尽量不选公寓、商铺和写字楼。

4保：夫妻双方配置社保，还有商业保险，包括意外险、重大疾病险和寿险，40岁以下谁赚钱多就先给谁买，因为这是家庭主要经济支柱。

8益：除了现金和房子，其他可流动资产总收益为8%左右，主要是购买一些理财产品、基金或者股票。

可解决风险：

解决因为通货膨胀现金贬值的问题；

发生金融危机失业一两年，也可以通过卖掉流动资产和租金收入，来维持生活，不止于负债或者破产；

家人发生重大意外或者疾病，有保险可以应对几十万的费用，不至于产生大额开支导致负债或者破产；

老年退休可以靠租金或者部分金融产品收益来获取生活费，提高生活质量。

无法解决的问题：

无法应对未来必然出现的大额开支，比如孩子教育需要100万的出国留学，养老需要的大额医疗和养护费用；

无法应对在收入高的情况下忽然失业或者薪水减少的情况，并且很难找到另外一份收入高的职业；

无法实现财富自由，必须要为生活费而出卖自己的时间

三级（不锈钢级）

资产长期增值保值，可以应对未来的中年危机、孩子教育、养老退休等，即使不工作，也不影响生活。

3金：养老退休金、子女教育金、财富自由金

主要有以下特点：

1、做好了20年的养老退休计划，每月定投一定金额，到退休后足够日常开支

2、做好了孩子教育金的定投计划，无论孩子毕业想拿钱出国留学还是创业，都提前备好

3、做好了随着行业走下坡路，自身精力下降导致中年危机的问题，即使提前退休或者出来创业，都有选择权

4、与第一二级的区别是三级的资产不断优化，收益不断提高，可以达到15%

很多人一级资产配置都没有达到就想要一步登天，达到第三步资产配置才能实现的财务自由。期望一夜暴富，利用杠杆炒股炒房，炒期货，做传销，最后只需要一次下跌、一次失业、意外或者金融危机，就像玻璃一样，随时都会破产。

看看当下的你，处于哪个资产配置级别，缺什么补什么，优化自己的资产配置。

资产配置升级的同时，是资产的不断优化

三级的资产配置，比一级和二级，是房子和金融产品的优化，从劣质房子换成优质房子，从劣质的金融资产换成好的金融资产。

要买好资产，不要买垃圾资产，房子不是都是好资产，价格不断涨，但是卖不出去，照样也是垃圾资产；垃圾公司的股权和债券，只会让你亏钱，自然也是垃圾资产。

好资产的特点有两个：

长期来看，能够不断增值，增值收益超过其他资产。

长期来看，能够源源不断带来现金流。

其实最主要的就是两个：

优质城市的好房子，可以带来持续的涨幅以及不错的租金收入。

好公司的股权和股票，可以带来持续的增值以及分红。

资产配置的标配：

社保和商业保险

一套住房，一套投资，最多三套

增加优质金融产品的比例，提高收益

在已有的基础上，不断优化自己的资产，不仅仅提高收益，更是要让资产有长期持续增值的生命力。

要知道，你现在大部分财务焦虑，都是因为过去的你，没有做好资产配置；你未来的焦虑，都是因为现在的你，没有做好资产配置。